Seguro vida riesgo, consejo: ¡elige aseguradora por precio!

Aunque hay que reconocer que el sector asegurador está realizando verdaderos esfuerzos por acercarse al conocimiento y capacidad de comprensión de los consumidores "normales", queda mucho camino hacia ese destino.

Aunque la comparación de las coberturas entre seguros "parecidos" tiene una poderosa ayuda mediante Internet (comparadores, web de entidades, ....), no quiero dejar de hacer mención a la poderosa ayuda (y gratuita) de los buenos profesionales existentes dentro de la mediación en seguros (agentes exclusivos) y con un plus hacia los corredores, por su asesoramiento legalmente que exige que sea independiente). Pero no todos los seguros son iguales aunque se llamen o cubran necesidades parecidas. Hay diferencias muy importantes entre aseguradoras en seguros populares como todo riesgo del automóvil, hogar, comercio, jubilación, salud, ahorro, comercio, ....tanto en grado de protección y...... en precio / prima (muchas veces no es sinónimo más caro =mejor, por ello es necesario, el asesoramiento antes citado).

Pero centremos el enfoque en (para mí) el seguro más importante, cuando se tiene familia a la que proteger y que si resiste una perfecta comparación: el seguro de vida riesgo (cubriendo el fallecimiento y, normalmente, la invalidez del asegurado). Este seguro si es perfectamente comparable, con soluciones entre aseguradoras idénticas (los riesgos son los que son y no admiten interpretaciones). Alguien dirá que no todos los productos de este tipo son iguales pues la creatividad de las aseguradoras, buscando la diferenciación, suelen añadir pequeñas "guindas" (en forma de distintos servicios, normalmente, telefónicos que ya tienen desarrollados para otros seguros) pero que no cambian la esencia y mucho menos, justifican la repercusión económica en el importe de la prima a pagar por el cliente.

Dicho con palabras sencillas, este seguro de vida para cubrir el riesgo de fallecimiento (solo o con invalidez absoluta y permanente) tanto por enfermedad como por accidente, está basado en estadísticas contratadas y fiables (tablas de mortalidad, con los requisitos legales que ya están fijados) y que utilizan todas las aseguradoras. Esto es la denominada prima de riesgo y por tanto, es la cantidad que se necesita para poder cubrir la probabilidad de que suceda.

Si la base estadística es común para las aseguradoras, ¿los precios serán similares?

Pues categóricamente, NO. Y así lleva pasando durante décadas en España. A la prima de riesgo, hay que sumarle los gastos internos de cada aseguradora (oficinas, gastos de suministro, salarios, etc) más los gastos externos (publicidad, comisiones y retribuciones variables de sus comerciales, etc). Eso junto con otros posibles factores (margen de seguridad, incremento de beneficio para accionistas, etc) hace que, sustancialmente LO MISMO sea comercializado a un precio/ prima final distinto, por la repercusión que se realiza sobre estos factores adicionales.

Así lo refleja el "Estudio comparativo de primas de seguro vida riesgo 2020", con diferencias de más del 100% para cubrir lo mismo entre distintas aseguradoras, del que anticipo el ·"podium", en la siguiente imagen de mejor precio:

Uno de los aspectos que resalta este Estudio, es el encarecimiento de este tipo de seguros, cuando son comercializados mediante el canal bancaseguros . Además, de lo indicado allí, voy a aportar dos experiencias vividas en primera persona que abundan en ese sentido:
  • Hace años tuve la oportunidad de colaborar en un acuerdo de distribución (joint venture) entre

¡Más de la mitad, cobra su plan de pensiones en forma de capital!

Asombroso el dato que revela para 2019 Asociación ICEA: pese a la muy desfavorable fiscalidad que supone el cobro de un plan de pensiones en forma de capital, siguió siendo la forma más utilizada por los que cobraron su plan de pensiones (un 50,9% cobró su prestación en forma de capital; un 34,5% en forma de renta; y el resto, con fórmulas mixtas). 

 Sin excluir el mundo digital, parece que queda mucho por hacer en el asesoramiento y en las formaciones profesionales de los equipos. Algunos datos adicionales, también dignos de reflexión, en este enlace, donde se resume en forma de noticia, su estudio 'Planes y Fondos de Pensiones. Estadística año 2019'. Otros datos que no tienen desperdicio y deben hacernos reflexionar, pueden ser la cantidad de participes en suspenso, mínimas cantidades aportadas, escaso peso de los planes de empleo,......

 Datos más que suficientes para una tarea inacabada y que ya lleva décadas. En España, ¡no funciona adecuadamente la herramienta de planes de pensiones!. 

Razones muchas (con las consabidas excepciones en algunas entidades), entre otras, falta de notoriedad/ asesoramiento, mala fiscalidad comparada, altas comisiones de gestión, escasa rentabilidad por gestión cómoda de la gestora , .......

Resultados Test de atención por e-mail (aseguradoras de salud) (y II)

Transcurrido un periodo más que prudencial , del texto lanzado por e-mail a aseguradoras de salud españolas indicadas, simulando ser un potencial cliente-a (ver literal y sistema empleado como prueba, en el artículo previo), llega el momento de conocer el balance real demostrado por estas 10 aseguradoras ( Vivaz -Línea Directa-, ASEFA, Divina Pastora, Aegon, Asisa, Adeslas, Generali, Fiact, Axa y DKV) en satisfacer la necesidad planteada. Aunque se trataba de un caso "delicado" y habitualmente excluido (atención al parto, cuando ya existe el embarazo), me consta que en este momento, existen dos aseguradoras que sí lo cubren (abonando la correspondiente sobreprima). En todo caso, "el potencial cliente ficticio del test" buscaba respuesta ante su angustia (mejor si era positiva en cuanto la cobertura, pero en todo caso claridad y rapidez), pues si en este momento no era posible podría ser de su interés en el futuro inmediato contratar una póliza de salud, incorporando a 3 personas (el/ ella, su hija y el futuro bebé).

Como era de esperar, 3 aseguradoras (en esta época de bots, robot que realizan tareas repetitivas mediante programación informática), realizaron de forma casi inmediata un "acuse de recibo" del tipo "Gracias por contactar con xxxxxxx. Le daremos respuesta a la mayor brevedad posible" o "Confirmamos la recepción de este correo, se ha procedido a gestionarlo, en breve recibirás una respuesta".

La respuesta final de todos los casos, ha seguido las siguientes pautas (no cito la respuesta de cada aseguradora pues creo que no se trata de personalizar pero sí de ofrecer una visión cualitativa):

  • Cinco aseguradoras directamente (transcurrido todos estos días) NO HAN RESPONDIDO, aunque ha llegado el e-mail a su destino, pues hemos verificado que no ha sido devuelto por el servidor como dirección errónea. ¡Incluso, dos de las que el robot había facilitado el haberla recibido! He retrasado este artículo, pues no me lo acababa de creer......
  • Tres entidades, utilizan en sus respuestas de forma evasiva, sin entrar al fondo de la cuestión e instrucciones de información,  que pedía el potencial cliente.  Contestaron entre 3 y 6 horas posteriores al envío del correo y me cabe la duda, si no fueron de nuevo bots quien respondieron. Párrafos del tipo "......Con el fin de atender tu solicitud cuanto antes, por favor, ¿nos puedes dejar un teléfono de contacto y te llamamos para darte una propuesta personalizada?....." o "..... En relación a su correo en el que nos solicita información de productos sanitarios según su necesidad disponemos de varios productos, con mayor o menor cobertura y diferentes cuotas. ..... estaremos encantados de atenderle y facilitarle las respuestas que necesite, o si lo prefiere puede facilitarnos un teléfono de contacto y nosotros le devolvemos la llamada ".
  • La "buena noticia" es que dos de estas aseguradoras contestaron de forma clara y personalizada (además en un plazo de entre 1 y 2 horas), entrando al fondo del asunto sin ambigüedades: "...Lamentamos informarle que no es posible asegurar a su hija, por política de Suscripción no podemos asegurar a mujeres ya embarazadas......" ".....Es posible cubrir el embarazo y parto de su hija con una prima de ......"


Si siempre se dice (y es cierto) aquello de "la salud es lo que importa" y salvo las dos excepciones indicadas, ¿que experiencia de cliente se habría llevado esta persona?, ¿cómo valoraría a futuro su posibilidad de ser cliente de esa entidad, aunque fuese en otro tipo de seguros?, ¿a cuantas personas les comentaría su impotencia ante la situación?. Ya sé que era un supuesto especial, pero ¿cabe dar la callada por respuesta o vaguedades?

Más allá de que es fácil intuir la solución a las anteriores cuestiones por cada lector-a, y ligándolo a mi anterior artículo (Des) Atención telefónica al Cliente en seguros, me planteo una reflexión metafórica: 

El "Tarzán" fuerte, maduro y musculoso (que constituye el sector asegurador español actual), a la hora de desplazarse por la "jungla" (la competencia y concurrencia de soluciones para distintas necesidades), ¿no estará soltando demasiado pronto la "liana" anterior (todos los fundamentos de la relación personal) para agarrarse a la "liana" siguiente (mundo tecnológico y digital)?. Ojo, que algunas aseguradoras pueden correr muchos riesgos, cuando no acompasan el traslado de forma adecuada y teniendo en cuenta lo que es el momento hoy.