El ahorro para la jubilación en plena crisis

El ‘II Observatorio Nacional sobre Pensiones de CASER’, revela que ha aumentado el porcentaje de ciudadanos que reconoce no estar ahorrando de cara a su jubilación. Si en el anterior estudio había un 61% de encuestados que decía no ahorrar, en 2009 este porcentaje llega al 65,1%. La actual situación de crisis económica está llevando a los ciudadanos a reducir sus gastos. Sin embargo, esta mayor disponibilidad de dinero sobre la renta disponible no se encauza hacia el ahorro jubilación. Veamos algunas de las principales conclusiones del estudio:

• Sobre las razones o “excusas” que se esgrimen para no ahorrar de cara a la jubilación, la respuesta más común (80%) es que ‘resulta imposible’. Todas las razones para no ahorrar propuestas a los encuestados han tenido un importante incremento, si bien destaca el caso de la edad. Así, un 86% ha puesto como excusa la edad (bien por joven o por mayor) para no hacerlo, frente al 35% en 2008.
• Profundizando en los motivos que hacen imposible el ahorro, disminuye la respuesta ‘tener muchos gastos’ (el 76% así lo declaraba en 2008, por sólo un 38% en 2009) y aumenta significativamente la ‘inestabilidad laboral’, que ahora alcanza el 77% (55% hace un año). También es destacable el tema del pago de la hipoteca, una razón que esgrime el 62% de los encuestados para no ahorrar, aumentando el porcentaje en más de 20 puntos sobre 2008, pese a la caída de tipos.
• Dentro del 34,9% de los ciudadanos que reconoce preparar su ahorro jubilación, es reseñable que, a pesar de la complicada situación económica, prácticamente un 83% espera aportar más o menos lo mismo que en años anteriores. Se observa, por otra para un 7,5% de los encuestados que dice que ‘ahorrará, pero menos’, y un 10% que no podrá ahorrar. El estudio revela que ocho de cada diez ahorradores afirma haber realizado aportaciones todos los años durante los últimos tres.
• En cuanto al dinero que los españoles afirman destinar para su jubilación, un 44% dice que realiza aportaciones de entre 1.500 y 3.000 euros al año (tramo donde se encuentran las cuotas medias obtenidas por las MPS en las soluciones ofertadas para la jubilación de sus mutualistas), por un 36% que realizó aportaciones de entre 600 y 1.500 euros. Además, hay un 17% que aporta anualmente entre 3.000 y 5.000 euros, un 3% que destina más de 5.000 euros.
• Sobre posibles medidas esperadas para mejorar el ahorro, casi la mitad (47,2%) opina que el Gobierno debería incentivar el ahorro privado con medidas fiscales que fomenten los productos destinados a este fin. Por su parte, casi un tercio (32,2%) reconoce ser partidario de promocionar el ahorro a través de campañas de concienciación y comunicación, mientras que otra posible solución, como que es que promueva de alguna manera el ahorro en las empresas, es esperada por un 20,6%.

COMENTARIOS A LA NOTICIA. La "buena noticia" (valga la redudancia) de este informe es que quien ahorra, lo va a seguir haciendo al mismo nivel. Esto viene a demostrar que quienes han asumido un compromiso personal en este sentido son conscientes de la importancia de mantenerlo y mantienen este hábito pese a la crisis.

Nuestros mutualistas, en la línea de comunicación y concienciación, que debemos realizar las Mutualidades, tienen la necesidad de contar con un asesoramiento financiero adecuado. Lo que identifica el informe como laguna, pues, como otro de los resultados finales obtenidos, indica que “un 81,3% dice no tener una persona a la que considere su asesor en materia de ahorro para la jubilación”, creo que no mejoraria sensiblemente si la pregunta se hubiera realizado exclusivamente a Mutualistas. Tenemos una obligación y todo un reto por delante......

La misión de las Mutualidades alternativas al R. Autónomos

Los e-mail que recibo con comentarios, opiniones y sugerencias sobre los asuntos que abordamos en el blog, constituyen el componente más gratificante de este "espacio de encuentro": la participación de los lectores. En está ocasión, reproduzco a continuación, el punto de vista de un cualificado colaborador de una Mutualidad vinculada a una profesión y alternativa al Régimen especial de Trabajadores Autónomos:

"Has tocado en varias ocasiones el tema de la información y comunicación con los mutualistas ("Comunicación eficaz para el Asesoramiento Comercial"). Opino que las MPS deben tener como una de sus prioridades la de la información clara y veraz en las relaciones con sus mutualistas. Estos se interrogan principalmente sobre la "seguridad" de sus aportaciones y por tanto quieren conocer donde y como se invierte su dinero. Quieren visualizar esa "tarta" en la que aparecen las diferentes porciones y sus destinos: tanto en renta fija, tanto en renta variable, tanto en inmuebles, etc.... Además quieren conocer que plazo de duración tienen las posiciones contratadas por las MPS y con que rentabilidad garantizada, al objeto de poder valorar si las rentabilidades "previstas" son o no reales, pues no debemos olvidar que estas entidades juegan con la ventaja de que la mayoría de las prestaciones que se contratan por los mutualistas son con vencimiento a largo plazo (jubilación) pues las contingencias de riesgo (fallecimiento, invalidez, etc..) quedan cubiertas por seguros mediante el abono de la prima correspondiente. Además hay que añadir que esta información la piden sobre los productos básicos, los que llamaríamos tradicionales, los de toda la vida (jubilación, fallecimiento e invalidez).

Pues bien frente a este inquietud que yo detecto desde la "ventana" que me ofrece el contacto con los mutualistas, y que no siempre queda satisfecha, me encuentro con que algunas MPS lanzan una avalancha de "nuevos productos" con su correspondiente proceso de aplicación y su propia reglamentación que dificulta aun más la "comprensión" por el mutualista de lo que tiene entre manos y le puede arrojar una sombra de duda sobre la función que están desarrollando esas MPS. No soy contrario a la innovación, que es imprescindible, lo que entiendo es que debe seguir sus pasos. Es decir, una vez digerida y comprendida por el mutualista la oferta existente, ofertemos nuevos productos.

Debemos tener en cuenta que toda nueva oferta genera a las MPS nuevos gastos, pues debe reciclarse el personal encargado de la información y debe renovarse el material informativa (folletos, impresos, pagina web,etc..). En ocasiones estos gastos no resultan compensados por los resultados obtenidos. Además el exceso en la oferta de nuevos productos impide el lógico asentamiento de la entidad en su línea aseguradora que es lo que va a dar estabilidad a la misma y por ende seguridad al mutualista.

La gran ventaja del directo competidor de las MPS y que no es otra que la Seguridad Social, es la sencillez de su oferta y por tanto su fácil comprensión para el destinatario-consumidor.

En definitiva, lo que quiere ver el aspirante a mutualista es un producto claro, sencillo, ofertado por una entidad asentada y a poder ser más barato que el de la competencia."

Pues,...... completamente de acuerdo. Ya lo decia, Gracian: "Lo bueno, si breve, dos veces bueno".

Agrupació Mutua, intervenida por la DGS

Extracto de la noticia del EL PAIS, en su edición digital (http://www.elpais.com/) de 17-10-2009:

"Agrupació Mutua, aseguradora catalana propiedad de casi 400.000 mutualistas, con los seguros médicos como punto fuerte y unos ingresos totales de 488 millones de euros, ha pasado de la borrachera inmobiliaria a una dura resaca. Su consejo de administración, presidido por Josep González, presidente de la patronal empresarial Pimec, fue ayer apartado en bloque por la Dirección General de Seguros (DGS) para que no persistan las "irregularidades" detectadas en la gestión y "salvaguardar" los intereses de los mutualistas. Las irregularidades son de dos tipos: primero, la política de inversiones, debido a una concentración de riesgos en el sector inmobiliario "tan excesiva que se ha saltado todos los límites", explica Ricardo Lozano, director general de Seguros; la segunda irregularidad pasa por las "deficiencias significativas de control interno" constatadas: nadie activó ningún mecanismo de actuación interno para dar un vuelco a esa política inversora, que ponía en peligro los intereses de los asegurados y la necesidad de asegurar el cumplimiento de sus contratos. Esa pasividad es uno de los aspectos que ha convencido a Economía para relevar al consejo."

COMENTARIOS A LA NOTICIA.- Esta Mutua de Seguros a prima fija ha sido incluida , habitualmente, en los distintos estudios estadísticos de nuestro sector específico ya que, por su tradición en el mundo de la previsión social complementaria, por su antecedente de Mutualidad de Previsión Social y por su decisión de trabajar en este campo, se ajustaba a la naturaleza previsora del conjunto de Mutualidades de Previsión Social y "parecía" que participa en el desarrollo de la previsión complementaría sin ánimo de lucro. La historia de la Agrupació esta plagada de inversiones llamativas (entre las más populares, la radio Intereconomia y la revista Época).
Es una mala noticia, desde el punto de vista de la imagen de la mutualidades en general y del sector seguros, en particular, pero sea bienvenida si se demuestra que los indicios detectados por el órgano de control, están fundados. La seguridad de los mutualistas no debe estar al albur de especulaciones en negocios o intereses poco claros.

Centrales de Compra: una posible ayuda estratégica

Analizando nuevas iniciativas empresariales, veo un fenomeno ajeno, hasta el momento a las Mutualidades. Las principales centrales de compra en España son IFA, y Euromadi, para productos de alimentación y FADESA (Expert) en electrodomésticos. Se trata de una forma de asociacionismo que supone el mantenimiento de su personalidad jurídica propia, pero que pueden ser una solución adecuada para la mejora de la capacidad de negociación y de las condiciones de compra y servicio que reciben nuestras MPS, muchas veces con una dimensión mediana y pequeña.

Aunque la principal razón de ser de las centrales de compra sea la consecución de precios más baratos de los proveedores para sus socios a raíz de la propia centralización de las compras, éstas realizan otra serie de funciones que aportan numerosas podrian aportar ventajas para las Mutualidades participantes:

—Economías de escala que permiten conseguir mejores precios para sus asociados.
—Servicios de tipo jurídico, fiscal, financiero,…
—Diseño y desarrollo de campañas de marketing .
—Formación especializada.

Según la Asociación Nacional de Centrales de Compras (ANCECO) define una Central de Compra y de Servicios como: "Operador que, disponiendo de recursos económicos y personalidad jurídica propia, tiene por objetivo desarrollar actividades y prestar servicios a las empresas independientes que, con espíritu de cooperación, se han asociado a su organización mediante una reglamentación interna, para mejorar su posición competitiva en el mercado". Vemos cómo esta definición amplía las funciones de las centrales de compras, haciendo referencia a ese conjunto de servicios encaminados a mejorar la posición competitiva de las empresas asociadas. De acuerdo con esta definición, una CCS es:

—Un operador con personalidad jurídica propia e independiente de sus asociados.
—Un operador con recursos económicos propios, lo que implica la posibilidad de disponer de recursos humanos y materiales.
—Un operador cuya finalidad principal es mejorar la posición competitiva de sus asociados a través de la obtención de economías de escala, a raíz de su capacidad negociadora y de garantizar las transacciones, además de tener la posibilidad de efectuar los pagos de forma centralizada.

En mi quehacer diario, encuentro las dificultades de MPS, que se quejan de la falta de tamaño suficiente para alcanzar (a precio razonable) las condiciones de servicios de terceros que obtienen las grandes aseguradoras. Considero plenamente viable la idea de las centrales de compras en nuestro caso: número suficiente y necesidad compartida .

Hay que dejar de lamentarse y aplicar la frase de Einstein de "No pretendamos que las cosas cambien si seguimos haciendo lo mismo".

Recortes de plantilla

Aunque es un tema muy serio que provoca un drama personal y familiar en muchos casos, la realidad del recorte de plantillas que vemos en muchos sectores, no ha "tocado" en las Mutualidades donde se mantiene la estabilidad generalizada .

Compartiendo la preocupación y solidarizandome con las personas afectadas, no he podido resistir a compartir en el blog, la visión humoristica que proporciona este video. Por aquello de que "a mal tiempo, buena cara".