Aunque hay que reconocer que el sector asegurador está realizando verdaderos esfuerzos por acercarse al conocimiento y capacidad de comprensión de los consumidores "normales", queda mucho camino hacia ese destino.
Aunque la comparación de las coberturas entre seguros "parecidos" tiene una poderosa ayuda mediante Internet (comparadores, web de entidades, ....), no quiero dejar de hacer mención a la poderosa ayuda (y gratuita) de los buenos profesionales existentes dentro de la mediación en seguros (agentes exclusivos) y con un plus hacia los corredores, por su asesoramiento legalmente que exige que sea independiente). Pero no todos los seguros son iguales aunque se llamen o cubran necesidades parecidas. Hay diferencias muy importantes entre aseguradoras en seguros populares como todo riesgo del automóvil, hogar, comercio, jubilación, salud, ahorro, comercio, ....tanto en grado de protección y...... en precio / prima (muchas veces no es sinónimo más caro =mejor, por ello es necesario, el asesoramiento antes citado).
Pero centremos el enfoque en (para mí) el seguro más importante, cuando se tiene familia a la que proteger y que si resiste una perfecta comparación: el seguro de vida riesgo (cubriendo el fallecimiento y, normalmente, la invalidez del asegurado). Este seguro si es perfectamente comparable, con soluciones entre aseguradoras idénticas (los riesgos son los que son y no admiten interpretaciones). Alguien dirá que no todos los productos de este tipo son iguales pues la creatividad de las aseguradoras, buscando la diferenciación, suelen añadir pequeñas "guindas" (en forma de distintos servicios, normalmente, telefónicos que ya tienen desarrollados para otros seguros) pero que no cambian la esencia y mucho menos, justifican la repercusión económica en el importe de la prima a pagar por el cliente.
Dicho con palabras sencillas, este seguro de vida para cubrir el riesgo de fallecimiento (solo o con invalidez absoluta y permanente) tanto por enfermedad como por accidente, está basado en estadísticas contratadas y fiables (tablas de mortalidad, con los requisitos legales que ya están fijados) y que utilizan todas las aseguradoras. Esto es la denominada prima de riesgo y por tanto, es la cantidad que se necesita para poder cubrir la probabilidad de que suceda.
Si la base estadística es común para las aseguradoras, ¿los precios serán similares?
Pues categóricamente, NO. Y así lleva pasando durante décadas en España. A la prima de riesgo, hay que sumarle los gastos internos de cada aseguradora (oficinas, gastos de suministro, salarios, etc) más los gastos externos (publicidad, comisiones y retribuciones variables de sus comerciales, etc). Eso junto con otros posibles factores (margen de seguridad, incremento de beneficio para accionistas, etc) hace que, sustancialmente LO MISMO sea comercializado a un precio/ prima final distinto, por la repercusión que se realiza sobre estos factores adicionales.
Así lo refleja el "Estudio comparativo de primas de seguro vida riesgo 2020", con diferencias de más del 100% para cubrir lo mismo entre distintas aseguradoras, del que anticipo el ·"podium", en la siguiente imagen de mejor precio:
Uno de los aspectos que resalta este Estudio, es el encarecimiento de este tipo de seguros, cuando son comercializados mediante el canal bancaseguros . Además, de lo indicado allí, voy a aportar dos experiencias vividas en primera persona que abundan en ese sentido:
- Hace años tuve la oportunidad de colaborar en un acuerdo de distribución (joint venture) entre uno de los grandes bancos españoles y una aseguradora. ¡El mismo seguro que podíamos suscribir directamente en la compañía, se encarecía en una medía del 40% cuando el consumidor lo hacía mediante el banco!
- Mucho más reciente. Una persona muy vinculada a mi, solicita un crédito hipotecario a una entidad bancaria (que además, su grupo es propietaria de su propia aseguradora) con un tipo de interés muy atractivo, pero..... ligado a un seguro de vida (cuasi obligatorio, porque en caso contrario, el tipo ofrecido se dispara) donde la prima es disparatada y necesario abonarla para cubrir anticipadamente los cinco primeros años.
Concluyendo, parafraseando un famoso eslogan de hace unos años
¡No seas tonto, el precio/prima tiene que ser el factor fundamental para contratar un seguro de vida riesgo !
Todo ello, teniendo en cuenta la EXCELENTE SOLVENCIA, de las aseguradoras españolas que hace que TODAS, si se producen estos tremendos siniestros abonarán el capital o renta contratado (y más en este tipo de riesgos, donde su determinación no es matizable o discutible)
Salvo en esta solución aseguradora (el mejor instrumento de protección para tu familia dependiente económicamente de tus ingresos), no soy defensor de que el precio sea el factor fundamental de la contratación de un seguro (me remito a otros artículos publicados), pero este caso es la excepción que confirma la regla.
